Kết hôn phải xem xét tuổi thọ chung và yếu tố trong quyền lợi vợ chồng và người sống sót để đưa ra quyết định tuyên bố có lợi nhất. Dưới đây là các yếu tố liên quan cần ghi nhớ khi quyết định khi nào nên lấy An Sinh Xã Hội làm vợ chồng.
1. Đủ điều kiện cho quyền lợi vợ chồng và người sống sót
Một người đã lập gia đình có thể yêu cầu phúc lợi trên hồ sơ thu nhập của chính mình, nhưng trong nhiều trường hợp cũng có thể yêu cầu phúc lợi về hồ sơ của vợ / chồng, được gọi là quyền lợi vợ chồng . Quyền lợi vợ chồng là một lợi ích lớn cho vợ hoặc chồng hoặc vợ / chồng không làm việc có thu nhập thấp trong nhiều năm. Giống như bất kỳ phúc lợi An Sinh Xã Hội nào, một cá nhân có thể nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng sớm nhất là 62 tuổi nhưng sẽ nhận được số tiền trợ cấp vĩnh viễn được giảm bớt cho cuộc sống bằng cách nộp đơn sớm.
Một cá nhân cũng có thể yêu cầu quyền lợi của người sống sót trên hồ sơ thu nhập của người phối ngẫu đã qua đời. Một người sống sót có thể yêu cầu trợ cấp giảm sớm nhất là 60 tuổi; tuy nhiên, họ sẽ nhận được nhiều hơn nếu họ chờ đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ (FRA) trước khi yêu cầu bồi thường.
Khi cả hai vợ chồng đều nhận trợ cấp, khi cái chết của vợ / chồng đầu tiên, chỉ có hai khoản phúc lợi cao hơn được nhận tiếp tục là một lợi ích cho người sống sót. Điều đó có nghĩa là nó là vô cùng quan trọng đối với các cặp vợ chồng để tối đa hóa lợi ích của người có thu nhập cao nhất. Điều đó sẽ trở thành một lợi ích sống sót.
Bằng cách tuyên bố sớm, nhiều cặp vợ chồng đang đưa ra quyết định sẽ gây hại cho người phối ngẫu lâu đời.
2. Tác động của quyền lợi vợ chồng và người sống sót cho một cặp vợ chồng hai vợ chồng kết hôn
Có một lợi thế để có một lợi ích vợ chồng cho một cặp vợ chồng hai người có chồng. Nếu sinh ngày 1 tháng 1 năm 1954 hoặc sớm hơn, người có thu nhập cao nhất có thể yêu cầu quyền lợi vợ chồng khi tiếp cận FRA của họ, để lại lợi ích dựa trên hồ sơ của chính họ để tích lũy tín dụng hưu trí trì hoãn thông qua trì hoãn. Người phối ngẫu có thu nhập cao hơn này chuyển sang quyền lợi của người lao động ở tuổi 70. Kịch bản này giả định những người có thu nhập thấp hơn vì lợi ích của công nhân dựa trên hồ sơ thu nhập của họ giữa tuổi 62 và FRA của họ.
Yêu sách này ngay bây giờ, yêu cầu bồi thường nhiều hơn sau khóa chiến lược trong một lợi ích sống sót cao hơn cho bất cứ ai là vợ / chồng dài nhất để sống. Khi lợi ích của người sống sót được đưa vào tài khoản, một cặp vợ chồng hai người có thể thấy rằng có lợi cho việc trì hoãn quyền lợi cho người có thu nhập cao hơn và bắt đầu thu tiền sớm cho vợ / chồng với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Sau đó, khi cái chết của người có thu nhập cao hơn, người phối ngẫu có lợi thấp hơn sẽ chuyển sang số tiền trợ cấp người sống sót cao hơn. Nói cách khác, quyết định trì hoãn lợi ích của người có thu nhập cao hơn là dựa trên tuổi đời của người phối ngẫu thứ hai chết.
Điều này tối đa hóa lợi ích tích lũy trọn đời cho một cặp vợ chồng mà một người phối ngẫu có thể mong đợi sống lâu hơn. Nó tương đương với việc mua một niên kim thứ hai để chết hoặc liên doanh.
Tương tự như vậy, quyết định khi người có thu nhập thấp hơn nên bắt đầu tuyên bố quyền lợi là cuộc đời của người phối ngẫu đầu tiên chết. Các quyền lợi dựa trên hồ sơ của người có thu nhập thấp hơn sẽ chỉ kéo dài cho đến khi người phối ngẫu đầu tiên chết.
Thật không may, các quy tắc an sinh xã hội mới được thông qua vào tháng 11 năm 2015 có nghĩa là chỉ những người sinh ra vào hoặc trước ngày 1 tháng 1 năm 1954 mới có thể yêu cầu quyền lợi vợ chồng trong khi tiếp tục để lợi ích của họ tích lũy tín dụng.
Đối với những người sinh ngày 2 tháng 1 năm 1954 hoặc muộn hơn, vẫn có lợi khi có sự chậm trễ của người có thu nhập cao hơn - bạn sẽ không thể “nhúng đôi” và thu lợi ích của vợ chồng trong khi chờ đến 70 tuổi.
3. Thuế về an sinh xã hội
Một yếu tố khác bị bỏ qua bởi người độc thân và hôn nhân giống nhau là tác động của thuế. Thu nhập hưu trí cần được xem xét trên cơ sở sau thuế. Trong cuốn sách của ông, Sổ tay của chủ sở hữu an sinh xã hội , Jim Blankenship, CFP ® , cung cấp một ví dụ tuyệt vời, trong đó ông cho thấy kết quả sau thuế của việc lấy An Sinh Xã Hội sớm và IRA rút tiền sau này. và thay vào đó sử dụng tiền IRA sớm. Kết quả của việc trì hoãn an sinh xã hội và sử dụng tiền IRA trước tiên: thu nhập sau thuế thêm 64.000 đô la và thêm 179.000 đô la nữa trong ngân hàng sau 28 năm nghỉ hưu. Đây không phải là thay đổi một chút. Thuế quan trọng. Chiến lược này không hiệu quả đối với những người có lương hưu cao, nhưng đối với những người không có lương hưu hoặc lương hưu nhỏ, nó có thể giúp tiền hưu trí của bạn làm nhiều hơn cho bạn.
4. Đừng quên về thử nghiệm thu nhập
Nếu bạn có kế hoạch làm việc giữa 62 tuổi và FRA của bạn thì hãy đợi cho đến khi FRA của bạn bắt đầu có lợi. Tại sao? Bài kiểm tra thu nhập ảnh hưởng đến bạn nếu bạn tiếp tục có thu nhập và nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội trước khi bạn đạt được FRA của mình. Trong trường hợp này, quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ bị giảm nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá giới hạn hàng năm. Nếu bạn có một số tháng mà thu nhập của bạn đủ cao mà bạn không được coi là "đã nghỉ hưu" thì lợi ích của bạn có thể được tính lại khi bạn tiếp cận FRA, nhưng có thể mất 13-14 năm để lấy lại số tiền đó giữ lại.
5. Tính toán, sau đó yêu cầu
Không có lý do gì để đoán về thời điểm tốt nhất để nhận trợ cấp An sinh Xã hội của bạn. Máy tính an sinh xã hội trực tuyến sẽ làm số crunching cho bạn và vợ / chồng của bạn, và cho bạn thấy chiến lược tuyên bố sẽ mang lại lợi ích suốt đời nhất cho một cặp vợ chồng. Không có cách nào tôi thậm chí sẽ xem xét đề xuất một chiến lược tuyên bố an sinh xã hội cho một cặp vợ chồng mà không cần chạy kịch bản của họ thông qua ít nhất một máy tính an sinh xã hội trực tuyến.