Ưu điểm của việc sở hữu một trang chủ
Đầu tiên, chúng ta hãy xem xét một số lợi thế của việc mua nhà. Lợi ích rõ ràng nhất là nó là của bạn. Bạn có thể tô màu hồng nhà bếp, thay đổi cảnh quan, cài đặt một vòng bóng rổ, hoặc biến tầng hầm chưa hoàn thành của bạn thành một rạp chiếu phim. Miễn là bạn làm việc trong bất kỳ quy định xây dựng hoặc khoanh vùng nào, bạn có thể thực hiện hầu hết mọi thứ bạn muốn với nhà của mình.
Một lợi ích lớn khác của việc sở hữu một ngôi nhà là một số khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ trả lại cho bạn dưới dạng vốn chủ sở hữu. Khi bạn trả tiền thuê nhà, bạn sẽ không bao giờ thấy bất kỳ khoản tiền nào nữa. Mặt khác, một phần khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ được áp dụng một phần cho khoản vay gốc, vốn xây dựng vốn chủ sở hữu.
Vì nhà của bạn có thể trở thành một tài sản, bạn cũng có tiềm năng kiếm tiền nếu bạn có thể bán nó nhiều hơn số tiền bạn đã trả ban đầu. Trong một số trường hợp, lợi nhuận này thậm chí có thể được miễn thuế. Ngoài ra, bạn có thể gõ vào vốn chủ sở hữu của nhà trong khi vẫn sống trong đó để cải thiện hoặc củng cố nợ.
Cuối cùng, đừng quên rằng cũng có thể có thêm lợi ích về thuế khi sở hữu một ngôi nhà. Trong nhiều trường hợp, tiền lãi thế chấp và thuế tài sản bạn trả được khấu trừ, có nghĩa là bạn sẽ giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn.
Nhược điểm của việc sở hữu một trang chủ
Mặc dù có nhiều khía cạnh tích cực để mua nhà, chúng ta cũng không bỏ qua những hạn chế tiềm năng.
Bạn có nhớ thời gian khi một thiết bị chính trong căn hộ của bạn bị hỏng không? Bạn có thể chỉ cần gọi cho văn phòng phía trước hoặc chủ nhà của bạn và họ đã ra ngoài để sửa chữa hoặc thay thế nó miễn phí cho bạn trong vòng vài giờ hoặc vài ngày. Khi bạn sở hữu nhà riêng của bạn, có thể có nhiều chi phí sửa chữa và bảo dưỡng bất ngờ mà bạn sẽ không có nếu bạn đang thuê.
Một điều cần xem xét là tiềm năng thực sự mất tiền vào nhà. Trong khi thời gian qua bất động sản nói chung đã tăng lên về giá trị, có những lúc thị trường bất động sản vẫn tương đối bằng phẳng hoặc thực sự giảm. Tùy thuộc vào chi phí liên quan đến việc bán hàng và số tiền thực tế bạn bán nhà cho, bạn có thể mất tiền.
Cuối cùng, mua nhà là một đề xuất lâu dài. Khi bạn thuê, bạn chỉ có thể bị ràng buộc với một hợp đồng thuê hàng tháng hoặc hàng năm, vì vậy việc chọn và di chuyển có thể được thực hiện trong một thông báo tương đối ngắn. Một khi bạn mua một ngôi nhà, nó không phải là dễ dàng để chỉ nhận và di chuyển. Bạn có nghĩa vụ tài chính đáng kể và quá trình bán nhà có thể mất vài tháng để hoàn thành.
Vì vậy, khi bạn mua nhà, hãy dành thời gian để hiểu những lợi ích và hạn chế, và chắc chắn rằng bạn đang làm điều đó vì những lý do chính đáng.
Xác định bao nhiêu nhà bạn có thể đủ khả năng
Nếu bạn đã quyết định mua nhà là phù hợp với bạn, bước đầu tiên là xác định những gì bạn có thể mua được . Một trong những hướng dẫn phổ biến để sử dụng là tỷ lệ nợ / thu nhập. Hầu hết người cho vay cho rằng tổng tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn không được vượt quá 36%, và khoản nợ thế chấp của bạn một mình nên ít hơn 28% thu nhập hàng tháng của bạn.
Để tính tỷ lệ nợ / thu nhập cá nhân của bạn, trước tiên, hãy cộng tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Một khi bạn có con số đó, nhân nó lên 36%, hoặc 0,36. Số này là số tiền thanh toán nợ hàng tháng tối đa bạn phải có, bao gồm cả thế chấp của bạn.
Tiếp theo, cộng tất cả các khoản thanh toán nợ phi thế chấp hàng tháng hiện tại của bạn và trừ vào tổng số tiền bạn đã tính trước đó. Con số này sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán thế chấp tối đa gần đúng mà bạn có thể mua được.
Lý tưởng nhất, số tiền này phải bằng 28% hoặc ít hơn thu nhập hàng tháng của bạn.
Ngay cả với những hướng dẫn này, điều quan trọng cần nhớ là tình trạng cá nhân của bạn cuối cùng sẽ quyết định những gì bạn có thể thực sự đủ khả năng, vì vậy hãy cân nhắc mọi khía cạnh của tình huống của bạn.
Tìm đúng thế chấp
Sau khi bạn đã xác định có bao nhiêu nhà bạn có thể đủ khả năng, đó là thời gian để mua sắm cho các quyền thế chấp. Vì bạn có khả năng tài trợ một khoản vay cho hàng trăm ngàn đô la, điều quan trọng là bạn đưa ra quyết định thông minh. Một thế chấp xấu có thể ảnh hưởng đáng kể đến tài chính của bạn theo thời gian.
Tin tốt là có một loại thế chấp có sẵn cho hầu như mọi tình huống. Tin xấu là việc chọn sai thông tin có thể khiến bạn mất hàng chục ngàn đô la tiền lãi trong thời hạn của khoản vay. Các khoản vay phổ biến nhất có hai phong cách: các khoản vay lãi suất cố định và có thể điều chỉnh.
Khoản vay lãi suất cố định sẽ mang lại sự ổn định cho bạn. Lãi suất sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay, vì vậy các khoản thanh toán của bạn vẫn ổn định. Một lợi ích với khoản vay lãi suất cố định là nếu lãi suất tăng lên, bạn tiếp tục trả cùng một mức lãi suất thấp hơn. Mặt khác, nếu lãi suất giảm, bạn có thể trả nhiều hơn lãi suất hiện tại, mặc dù có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn.
Với một khoản vay có thể điều chỉnh lãi suất, bạn hy sinh một số sự ổn định trong thanh toán cho khả năng thế chấp để điều chỉnh với lãi suất hiện hành. Khi lãi suất đang giảm, điều này có thể mang lại lợi ích cho bạn. Nhưng khi tỷ lệ tăng, bạn có thể thấy mình có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Thanh toán xuống
Ngoài việc hiểu loại vay để tìm kiếm, bạn nên xem xét việc thanh toán xuống . Trong một thế chấp truyền thống, bạn sẽ cung cấp một khoản thanh toán xuống hai mươi phần trăm hoặc nhiều hơn giá của ngôi nhà. Hai mươi phần trăm là số ma thuật vì, đối với hầu hết người cho vay, đây là số tiền vốn chủ sở hữu mà họ yêu cầu để bạn có thể tránh thanh toán PMI hoặc Bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Khi bạn không thể đặt hai mươi phần trăm xuống, người cho vay thường yêu cầu bạn cũng phải trả phí bảo hiểm PMI, có thể là bất cứ nơi nào từ hai mươi đô la đến vài trăm đô la mỗi tháng. Khi mua một khoản vay thế chấp, hãy xem xét và hỏi xem liệu có các lựa chọn thay thế để thanh toán PMI nếu bạn không thể tìm ra khoản thanh toán đầy đủ.