Trừ khi bạn làm việc với ngân hàng trực tuyến , hầu hết các ngân hàng và công đoàn tín dụng cũng có vị trí thực tế với nhân viên và họ điều hành các trung tâm cuộc gọi với giờ mở rộng dịch vụ khách hàng.
Làm thế nào để họ trả tiền cho tất cả những điều đó? Ngân hàng kiếm thu nhập từ đầu tư (hoặc vay và cho vay), phí tài khoản và các dịch vụ tài chính bổ sung.
Bất cứ khi nào bạn đưa tiền cho một tổ chức tài chính, điều quan trọng là phải hiểu mô hình kinh doanh của công ty đó và chính xác bạn phải trả bao nhiêu. Nhưng không phải lúc nào ngân hàng cũng được trả tiền. Trên thực tế, có một số cách để các ngân hàng kiếm thu nhập, bao gồm đầu tư tiền của bạn và tính phí cho khách hàng.
Spread
Cách truyền thống để các ngân hàng kiếm lợi nhuận là vay và cho vay. Các ngân hàng nhận tiền gửi từ khách hàng (chủ yếu là vay tiền từ chủ tài khoản), và họ cho các khách hàng khác mượn. Cơ học phức tạp hơn một chút, nhưng đó là ý tưởng chung.
Trả ít hơn, kiếm được nhiều tiền hơn: Ngân hàng trả lãi suất tương đối thấp cho những người gửi tiền giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm, CD và tài khoản thị trường tiền tệ . Họ thường không trả gì cả về số dư trong việc kiểm tra tài khoản.
Đồng thời, ngân hàng tính lãi suất tương đối cao cho khách hàng vay (sử dụng các khoản vay mua nhà, cho vay tự động, vay sinh viên, vay kinh doanh và các loại khoản vay khác).
Sự khác biệt giữa tỷ lệ thấp mà các ngân hàng thanh toán và tỷ lệ cao mà họ kiếm được được gọi là chênh lệch hoặc chênh lệch của ngân hàng.
Ví dụ: Ngân hàng trả 1% tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) bằng tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm. Khách hàng nhận khoản vay tự động trả ít nhất 4% (hoặc nhiều hơn, tùy thuộc vào điểm tín dụng của họ và các đặc điểm khác của khoản vay). Điều đó có nghĩa là ngân hàng kiếm được ít nhất 3% trên số tiền đó - có thể nhiều hơn thế. Đặc biệt là với thẻ tín dụng, có thể có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) khoảng 20 phần trăm.
Đầu tư: Khi ngân hàng cho khách hàng vay tiền của bạn, ngân hàng chủ yếu “đầu tư” các khoản tiền đó. Nhưng các ngân hàng không chỉ đầu tư bằng cách cho vay đối với cơ sở khách hàng của họ. Một số ngân hàng đầu tư rộng rãi vào các loại tài sản khác nhau (một số khoản đầu tư này rất đơn giản và an toàn, nhưng các ngân hàng khác thì phức tạp và tương đối rủi ro).
Quy định tồn tại để giới hạn số lượng ngân hàng có thể đánh bạc bằng tiền của bạn (đặc biệt nếu tài khoản của bạn được bảo hiểm FDIC ). Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn có thể tăng thu nhập bằng cách mạo hiểm với tiền của bạn hơn, và những quy định đó có xu hướng thay đổi theo thời gian.
Ngoài việc đầu tư tiền, ngân hàng thu phí cho khách hàng.
Phí của chủ tài khoản
Với tư cách là người tiêu dùng, có thể bạn đã quen thuộc với các khoản phí đã đánh vào tài khoản séc, tiết kiệm và các tài khoản khác của bạn. Những khoản phí này trở nên dễ dàng hơn để né tránh , nhưng phí vẫn đóng góp đáng kể vào thu nhập của ngân hàng.
Trong quá khứ, việc kiểm tra miễn phí dễ tìm, nhưng bây giờ phí bảo trì tài khoản hàng tháng là tiêu chuẩn. Bí quyết là để có được những lệ phí được miễn .
Phí pesky: Các ngân hàng cũng tính phí cho một số loại hành động nhất định và “những sai lầm” bạn thực hiện trong tài khoản của mình. Nếu bạn đã chọn tham gia bảo vệ thấu chi, bạn sẽ mất 35 đô la hoặc hơn mỗi khi bạn rút lại tài khoản của mình (và bạn vẫn có thể thanh toán các khoản phí đó ngay cả khi bạn đã chọn không tham gia ). Trả lại séc ? Điều đó sẽ khiến bạn mất chi phí. Có một danh sách dài các khoản phí đến từ hoạt động tài khoản, bao gồm (nhưng không giới hạn):
- Phí ATM (bao gồm các khoản phí mà ngân hàng của bạn tính phí, cũng như phí từ ngân hàng sở hữu máy ATM)
- Thay thế thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp (và phụ phí cho việc chuyển phát nhanh)
- Rút tiền sớm từ CD
- Hình phạt trả trước cho các khoản vay
- Hình phạt chậm thanh toán tiền vay
- Phí không hoạt động
- Lệ phí cho báo cáo bằng giấy
- Lệ phí nói chuyện với nhân viên giao dịch nếu bạn có tài khoản trực tuyến rẻ tiền
- Ngừng yêu cầu thanh toán
Phí dịch vụ
Ngoài thu nhập từ vay và cho vay, các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tùy chọn. Bạn có thể không trả tiền cho bất kỳ trong số này, nhưng nhiều khách hàng ngân hàng (cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác) làm.
Mọi thứ đều khác nhau ở mỗi ngân hàng, nhưng một số dịch vụ phổ biến nhất được liệt kê dưới đây.
Thẻ tín dụng: Bạn đã biết rằng các ngân hàng tính lãi cho số dư khoản vay của bạn và các ngân hàng thường tính phí hàng năm cho người dùng thẻ. Họ cũng kiếm được doanh thu trao đổi hoặc "phí trượt" mỗi khi bạn sử dụng thẻ của mình để thực hiện mua hàng (giao dịch thẻ ghi nợ mang lại doanh thu ít hơn nhiều so với thẻ tín dụng). Đó là lý do tại sao người bán muốn bạn thanh toán bằng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ và một số cửa hàng thậm chí chuyển các khoản phí đó cho khách hàng .
Séc và lệnh chuyển tiền: Các ngân hàng in séc ngân hàng cho các giao dịch quan trọng, và nhiều ngân hàng cũng cung cấp các lệnh chuyển tiền cho các mặt hàng nhỏ hơn. Lệ phí cho những công cụ này thường khoảng từ $ 5 đến $ 10. Bạn thậm chí có thể đặt hàng lại séc cá nhân và kinh doanh từ ngân hàng của bạn, nhưng nó thường rẻ hơn để bổ sung trực tuyến với một công ty in séc.
Quản lý tài sản: Ngoài các tài khoản ngân hàng chuẩn, một số tổ chức cung cấp sản phẩm và dịch vụ thông qua các cố vấn tài chính. Hoa hồng và phí (bao gồm cả tài sản thuộc phí quản lý) từ những hoạt động này bổ sung lợi nhuận của ngân hàng.
Xử lý thanh toán: Các ngân hàng thường xử lý thanh toán cho các doanh nghiệp lớn và nhỏ muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng và ACH từ khách hàng. Phí hàng tháng và mỗi giao dịch là phổ biến.
Tích cực trả tiền: Nếu doanh nghiệp của bạn có liên quan về kẻ trộm in séc giả với thông tin tài khoản của bạn, bạn có thể có ngân hàng theo dõi tất cả các khoản thanh toán đi trước khi họ được ủy quyền . Nhưng tất nhiên, có một khoản phí cho điều đó.
Phí vay: Tùy thuộc vào ngân hàng của bạn và loại khoản vay, bạn có thể phải trả phí đăng ký, phí khởi điểm 1% hoặc hơn, các điểm chiết khấu hoặc các khoản phí khác để nhận thế chấp. Các khoản phí này ngoài lãi suất bạn trả cho số dư khoản vay của mình.
Điều gì về công đoàn tín dụng?
Công đoàn tín dụng là các tổ chức thuộc sở hữu của khách hàng hoạt động nhiều hơn hoặc ít hơn như các ngân hàng. Họ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tương tự, họ thường có cùng loại phí và họ đầu tư tiền gửi tương tự (bằng cách cho vay hoặc đầu tư vào thị trường tài chính).
Điều đó nói rằng, bởi vì chúng thuộc sở hữu của khách hàng (hoặc “thành viên”) trái ngược với nhà đầu tư tìm kiếm lợi nhuận, và bởi vì họ là tổ chức được miễn thuế, công đoàn tín dụng đôi khi có thể theo đuổi lợi nhuận ít hơn. Họ có thể trả lãi nhiều hơn, trả ít hơn cho các khoản vay và đầu tư thận trọng hơn. Tuy nhiên, một số công đoàn tín dụng trả phí lãi và phí tương tự như những gì bạn tìm thấy ở một ngân hàng điển hình, vì vậy cấu trúc khác nhau chỉ là một kỹ thuật.
Để biết thêm thông tin, hãy xem Cách hoạt động của Công đoàn tín dụng .