Cấu trúc các khoản phí khác nhau có thể khiến bạn mất chi phí
Lấy một khoản khấu trừ thuế cho phí lập kế hoạch tài chính
Giống như phí chuẩn bị thuế, phí quản lý đầu tư và lệ phí lập kế hoạch tài chính có thể được coi là khoản khấu trừ được ghi cụ thể trên tờ khai thuế của bạn , nhưng chỉ trong phạm vi vượt quá 2% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn (AGI).
Ví dụ: Nếu AGI của bạn là 100.000 đô la và bạn có 3.000 đô la lập kế hoạch tài chính, kế toán và / hoặc phí quản lý đầu tư, bạn sẽ không bị trừ khoản phí 2.000 đô la đầu tiên, nhưng bạn sẽ có thể khấu trừ 1.000 đô la cuối cùng số tiền vượt quá 2% AGI của bạn.
Nhiều người trả lệ phí như vậy bằng séc, sử dụng đô la sau thuế, vì họ cho rằng đây là cách tốt nhất để thực hiện. Nhưng nếu bạn có tiền trong một IRA có thể có một cách tốt hơn để trả lệ phí như vậy để họ chi phí bạn ít hơn trên cơ sở sau thuế.
Thanh toán phí ngoài IRA
Đối với phí quản lý đầu tư hoặc phí lập kế hoạch tài chính được cấu trúc theo tỷ lệ phần trăm tài sản, bạn có thể thanh toán phí trực tiếp từ tài khoản được quản lý. Nếu đó là tài khoản IRA khi bạn thanh toán lệ phí theo cách này thì đây không phải là khoản rút tiền. Thay vào đó, nó được coi là một chi phí đầu tư và do đó bạn đang trả lệ phí với tiền đô la trước thuế. Đối với mỗi 1.000 đô la phí được thanh toán theo cách này, nếu bạn đang ở mức thuế suất biên 25%, thì trên cơ sở sau thuế, bạn phải trả 750 đô la.
Bạn có thể trả phí trực tiếp từ IRA truyền thống bất cứ khi nào có thể. Tuy nhiên, nó không có ý nghĩa để làm điều này với Roth IRAs. Tại sao? Roth IRA tiền sẽ không bao giờ bị đánh thuế vì vậy bạn muốn để cho tiền phát triển miễn thuế càng lâu càng tốt. Tiền IRA truyền thống sẽ bị đánh thuế một ngày và bằng cách trả phí ngoài loại tài khoản này, bạn sẽ tránh phải trả thuế thu nhập cho phần đó.
Thật không may, bạn chỉ có thể trả một phần phí có thể quy cho IRA đó ra khỏi IRA. Ví dụ: nếu bạn có 500.000 đô la trong IRA và 100.000 đô la trong tài khoản không nghỉ hưu và bạn trả 1% một năm cho phí, số tiền $ 5.000 do IRA có thể được trừ ra khỏi IRA, nhưng 1.000 đô la quy cho người không phải Không thể ghi nợ tài khoản -IRA từ IRA.
Phí tương hỗ và chi phí giao dịch nội bộ
Khi bạn sở hữu một quỹ tương hỗ, phí được tính theo dạng tỷ lệ chi phí . Chi phí này được trừ ra khỏi số tiền hoàn lại của quỹ trước khi phần chia sẻ của bạn được phân bổ cho bạn. Về bản chất, nó là một sự trở lại (hoặc đạt được) mà không bao giờ được báo cáo cho bạn vì phần đó được sử dụng để trả trực tiếp các chi phí. Vì lý do này, bạn không cần phải tổng chi phí quỹ tương hỗ của bạn và yêu cầu họ như là một khoản khấu trừ.
Điều này hoạt động theo cùng một cách với hầu hết các chi phí giao dịch. Nếu bạn mua một cổ phiếu và trả 9,95 đô la cho giao dịch, thì 9,95 đô la sẽ được thêm vào cơ sở chi phí của cổ phiếu - vì vậy khi bạn bán cổ phiếu, mức tăng vốn được báo cáo sẽ giảm theo số tiền của chi phí giao dịch.
Thanh toán cho Tư vấn
Một số cố vấn đầu tư cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính cũng như dịch vụ chuẩn bị thuế. Điều này thường được cung cấp như là một phần của một dịch vụ đi kèm theo gói và chúng tính phí dựa trên tỷ lệ phần trăm tài sản được quản lý .
Bạn có thể thấy rằng khi bạn xem chi phí trên cơ sở sau thuế, các dịch vụ này là hợp lý đáng ngạc nhiên.
Một điều cần xem xét là chi phí của các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực , trong đó có một đội ngũ quản lý các nhà phân tích nghiên cứu nghiên cứu dữ liệu thị trường chứng khoán trong một nỗ lực để kiếm được lợi nhuận cao hơn. Nó chi phí nhiều hơn để trả cho đội ngũ các nhà phân tích nghiên cứu, vì vậy tích cực quản lý quỹ có lệ phí quỹ cao hơn, thường là vượt quá 1% một năm.
Thay vì sử dụng các quỹ được quản lý tích cực, bạn có thể thuê một nhà tư vấn đầu tư chỉ có phí sử dụng các quỹ chỉ số chi phí thấp để xây dựng danh mục đầu tư. Các quỹ này thường có tỷ lệ chi phí thấp hơn 0,30%. Bằng cách cấu trúc các dịch vụ theo cách này trên cơ sở sau thuế, bạn có thể nhận được nhiều lời khuyên cá nhân hơn cho cùng một chi phí.
Tài khoản được quản lý riêng
Đối với các gia đình có giá trị ròng cao với số lượng lớn tài sản đầu tư, nhiều cố vấn tài chính sẽ đề xuất các tài khoản được quản lý riêng thay vì các quỹ tương hỗ .
Bây giờ bạn sở hữu các cổ phiếu trực tiếp nên không có tỷ lệ chi phí. Thay vào đó, tất cả các khoản phí được thanh toán dưới dạng phí quản lý đầu tư được ghi nợ từ tài khoản. Nếu đó là IRA, phí được ghi nợ từ IRA được thanh toán bằng đô la trước. Nếu tài khoản là một khoản phí tài khoản không nghỉ hưu phải tuân theo giới hạn khấu trừ được ghi cụ thể 2%.